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Aspects financiers

 

Dans cette rubrique, vous trouverez des articles concernant l'acquisition de votre local d'exercice, les aides possibles à l'installation et d'autres conseils financiers.

 

Dossier de l'été. Etape 4 : Le financement

 Dossier de l'été Installation en libéral création gestion cabinet médical

 

 

En suivant les 3 premières étapes du dossier de l'été sur l'installation d'un médecin en libéral, vous avez maintenant les idées plus claires sur votre projet médical, vous connaissez les enjeux liés au local d'exercice, et vous appréhendez plus sereinement la structure juridique à mettre en oeuvre dans le cadre de votre installation.


Si ce n'est pas le cas, n'hésitez pas à nous contacter. Nous nous ferons un plaisir d'affiner ensemble certains aspects en fonction de votre situation particulière.

 

 

Dans cette 4ème étape, abordons le financement de votre installation, que ce soit dans le cadre de l'achat éventuel de votre local d'exercice ou pour les travaux de mise en conformité et d'aménagement, l'ameublement, la décoration et la constitution de votre matériel médical initial.

 

 

FINANCER LE LOCAL

 

Selon le mode d'exercice choisi, vous aurez possiblement besoin de financer l'achat de votre cabinet ou d'une partie d'un cabinet médical de groupe via l'acquisition de parts d'une Société Civile Immobilière (SCI) par exemple.

 

Dans tous les cas, inutile de faire appel de manière excessive à vos économies personnelles. Nous préconisons d'emprunter le montant maximum, en gardant en tête qu'au regard des taux actuels, il est judicieux de garder ses économies pour un éventuel coup dur et emprunter à faible coût, cet emprunt étant couvert par une assurance en cas de problème et constitue déjà une forme de prévoyance.

 

Pour obtenir un bon crédit auprès d'une banque, plusieurs arguments à mettre en avant :

  • avoir des liquidités disponibles, au moins à hauteur du montant des frais de notaires et des frais d'agence immobilière le cas échéant
  • présenter un bilan comptable prévisionnel suffisamment ambitieux et sérieux "garantissant" le remboursement des mensualités
  • et on le néglige parfois, avoir un comportement financier sain. Autrement dit, ne pas vivre au dessus de ses moyens et montrer à travers les derniers relevés de comptes courant que vous avez un comportement financier raisonnable avec des dépenses cohérentes avec vos revenus. La banque aura plus de facilités à prêter à un client de type épargnant qu'à un dépensier compulsif !

 

Les prêts portés par des professionnels ne sont pas tout à fait les même qu'en tant que particuliers. Les taux et les durées sont différents (plus bas dans les deux cas). Dans le cas d'un achat via une SCI, privilégier un emprunt long pour optimiser vos finances et la fiscalité.

 

Pour obtenir de bons montages et de bonnes conditions adaptées à votre statut de travailleur libéral, votre banque doit vous orienter vers un conseiller bancaire dédié aux professionnels, c'est encore mieux si il est dédié aux professions libérales.

 

Au delà des taux, les écarts entre les propositions se font souvent sur les coûts d'assurance et les conditions associées. Ces aspects sont à analyser. Sachez que vous pouvez tout à fait souscrire une assurance auprès d'un autre organisme que votre banque.

 

 

Pour vous faire gagner du temps et de la paperasse, vous pouvez profiter des accords passés avec une grande banque en adhérant gratuitement à Envolib Achats. Des taux d'intérêt ont été pré-négociés pour vous et des assurances de crédits compétitives vous seront directement proposées. Ainsi, vous gagnerez beaucoup de temps en évitant de jouer au marchand de tapis et parcourir les différentes banques avec vos dossiers et toute la paperasse. Tout est déjà fait pour vous et gratuitement.

  

 

FINANCER LE DEMARRAGE DE L'ACTIVITE

  

Les médecins en début d'activité ont souvent des difficultés à bien dissocier leur activité professionnelle de leur vie privée, en particulier au niveau des flux financiers.

 

Il faut considérer que vous créez une véritable société. Au moment de sa création, en attendant d'obtenir ses premières recettes, cette société aura besoin de fonds pour sa création, pour financer les investissements et dépenses initiales.

 

Tant qu'à faire, dans la même logique que pour l'acquisition du local d'exercice, nous vous préconisons de privilégier le crédit bancaire plutôt que de vider vos comptes d'épargne personnelle.

 

Un emprunt de 5 à 15 ans est préconisé pour financer l'installation, avec lui aussi une assurance.

 

Combien coûte le démarrage d'un cabinet médical ?

 

Il est considéré que le budget minimum d’investissement s’élèverait à environ 21 000 € par médecin, répartis comme suit :

  • 5500€ de matériel
  • 3000€ de mobilier
  • 3000€ d’aménagement
  • 4500€ d’informatisation
  • 5000€ de frais de roulement
  • Sans compter l’achat de parts de SCI ou du local, des travaux dans le local, l’éventuel rachat de patientèle (devenu très très rare), le loyer, le véhicule.

Ces montants sont bien évidemment à détailler et à modifier en fonction de votre propre situation et de votre spécialité.

 

 

 


 

Vous avez toujours des questions concernant le financement de votre future activité ? Contactez un conseiller ENVOLIB.

Vous recherchez un spécialiste de l'installation des médecins en libéral ? Découvrez notre solution " Pack Installation " et gagnez du temps sur toutes ces démarches administratives pour mieux vous consacrer à votre activité !

 

 


 

 

 

Les autres étapes du dossier de l'été :

Etape 1 : Définir mon projet

Etape 2 : Mon local

Etape 3 : La structure juridique

Etape 4 : Le financement

Etape 5 : M'assurer

Etape 6 : M'équiper

Etape 7 : Les formalités administratives

Etape 8 : Mes prestataires

Etape 9 : Mon organisation quotidienne

Etape 10 : Le démarrage

 

 

Comment anticiper les rappels URSSAF et CARMF en début d'activité ?

 

En voilà un sujet anxiogène !

  

Nous avons tous demandé à nos connaissances combien il fallait mettre de côté pour être tranquille...

Et on nous répond souvent un pourcentage. Mais la fourchette est tellement large, allant généralement de 35 à 70%, que finalement on fait comme tout le monde et on prend 50%, en croisant les doigts... Rassurant quoi !

  

Sachez qu'il est tout à fait possible de calculer ses futures cotisations et ainsi mettre de côté les bons montants et être vraiment tranquille.

A partir de quel montant est-ce rentable de remplacer ? Y a t-il un plafond à ne pas dépasser ? Quand je m'installe vraiment, je mets combien de côté ?

 

Voici quelques éléments pour y voir plus clair :

 

 

Les cotisations à l'URSSAF

 

Vous devez vous affilier à l'URSSAF dès que votre activité libérale dépasse 7 jours.

 

Le calcul des cotisations URSSAF est réalisé en utilisant vos revenus réels d'activité des 2 années précédentes.

 

Mais en début d'activité, votre revenu réel n'est pas encore connu ! Les cotisations se basent sur un forfait prenant en compte votre date de début d'exercice. Pour l'année 2019 complète, ce revenu d'activité forfaitaire est fixé par la sécurité sociale à 7 700 € (Et donc 3 600 € pour un premier jour le 1 juin par exemple). Autrement dit, si vos revenus d'activité sont inférieurs à 7 700 € cette année, vous devrez payer un excès de cotisations car ils considèrent quand même que vous avez gagné 7 700 €, ils régulariseront ultérieurement et vous serez remboursés dans les 2 ans (ce qui vous fait de belles jambes...). A l'inverse, des revenus supérieurs à 7700 € vous imposent de payer le forfait + mettre de côté pour la régularisation qui aura lieu dans les 2 ans. Ce sont les fameux rappels difficiles à estimer...

 

 

      2 exemples pour un médecin secteur 1 ou remplaçant :

 

     Cas 1

    > Revenus réels d'activité en 2019 : 10 000 €

    > Revenus d'activité pris en compte par l'URSSAF pour 2019 : 7 700 €

    > Cotisation URSSAF forfaitaire demandée : 1 142 € à payer en 2019

    > Rappels URSSAF : 212 € à payer dans les 2 ans suivants    

 

 

    Cas 2

    > Revenus réels d'activité en 2019 : 3 000 € répartis sur une année entière

    > Revenus d'activité pris en compte par l'URSSAF pour 2019 : 7 700 €

    > Cotisation URSSAF forfaitaire demandée : 1 142 € à payer en 2019

    > Rappels URSSAF : vous serez remboursez de 636 € d'ici 2 ans !!! 

 

 

   

 

Les cotisations à la CARMF

 

Qui doit cotiser à la CARMF ?

 

L’affiliation est obligatoire pour les médecins thésés, inscrits au conseil de l’Ordre et exerçant une activité libérale.

 

Cas spécifique du médecin remplaçant

  

Si vous êtes médecin remplaçant, vous pouvez demander la dispense d’affiliation (à condition de ne pas être assujetti à la contribution économique territoriale) et d’avoir un revenu professionnel non salarié inférieur à 12 500 €. Cette dispense n'est pas automatique et doit être demandée.

 

Cas des remplaçants non thésés

  

La loi de financement de la Sécurité sociale pour 2018 a introduit le principe de l'affiliation obligatoire à la CARMF des étudiants en médecine effectuant des remplacements libéraux, et ce à compter du 1er janvier 2018. Eu égard aux difficultés rencontrées, la CARMF a eu ordre de suspendre cette nouveauté pour les années 2018 et 2019.

Pour bénéficier de cette mesure de suspension, les étudiants en médecine concernés, qui ont reçu ou recevraient de la CARMF un imprimé de « déclaration en vue d’affiliation », sont invités à le retourner à la CARMF en indiquant leur situation de remplaçant non thésé.

 

 

Cotisations provisionnelles de début d'activité

 

Comme pour l'URSSAF, le calcul des cotisations CARMF est réalisé en utilisant vos revenus réels d'activité des 2 années précédentes.

Mais même système, en début d'activité, votre revenu réel n'est pas encore connu ! Les cotisations se basent sur un forfait prenant en compte votre date de début d'exercice. Pour l'année 2019 complète, ce revenu d'activité forfaitaire est fixé par la sécurité sociale à 7 700 € (Et donc 3 600 € pour un premier jour le 1 juin par exemple). Autrement dit, si vos revenus d'activité sont inférieurs à 7 700 € cette année, vous devrez payer un excès de cotisations car ils considèrent quand même que vous avez gagné 7 700 €, ils régulariseront ultérieurement et vous serez remboursés dans les 2 ans (ce qui vous fait de belles jambes...). A l'inverse, des revenus supérieurs à 7700 € vous imposent de payer le forfait + mettre de côté pour la régularisation qui aura lieu dans les 2 ans. Ce sont les fameux rappels difficiles à estimer...

 

 

   2 exemples pour un médecin secteur 1 ou remplaçant thésé :

 

    Cas 1

    > Revenus réels d'activité en 2019 : 10 000 €

    > Revenus d'activité pris en compte par la CARMF pour 2019 : 7 700 €

    > Cotisation CARMF forfaitaire demandée : 3 100 € à payer en 2019

    > Rappels CARMF : 232 € à payer dans les 2 ans suivants

     

    Cas 2

    > Revenus réels d'activité en 2019 : 3 000 € répartis sur une année entière

    > Revenus d'activité pris en compte par la CARMF pour 2019 : 7 700 €

    > Cotisation CARMF forfaitaire demandée : 3 100 € à payer en 2019

    > Rappels CARMF : vous serez remboursez de  475 € d'ici 2 ans !!! 

 

 

 

 

 

BREF,

 

Se baser sur un pourcentage couramment entendu est périlleux et ne vous garantie pas la sérénité.

 

Le mieux, c'est soit calculer tout seul et mettre de côté en prévoyant large (attention aux petits revenus), soit faire réaliser un bilan prévisionnel pour déterminer la somme exacte à mettre de côté...

 

Des astuces existent également pour éviter le forfait, mais les démarches sont à faire avant le premier appel de cotisation.

 

 

 

Nos packs « Je deviens remplaçant » à 348€ttc et « Je m’installe » à 588€ttc intègrent 2 heures de conseil, un bilan prévisionnel financier et la réalisation de toutes ces démarches auprès des organismes.

 

Pour les installations, nous réalisons en plus un planning détaillant toutes les étapes de l’installation.

Ce pack sera déductible de vos charges de cabinet et limitera donc vos cotisations sociales et impôts.

 

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Témoignages
  • avis avis avis avis avis

    "Aux petits soins, l'équipe a su m'accompagner pour mon projet. Ils se sont occupés de toutes les démarches pour trouver les meilleurs partenaires et je bénéficie de tarifs incontournables sans avoir fait le moindre effort de négociation. Mon inquiétude était l'évolution du système de santé. Envolib assure la veille des changements pour moi et m'averti si besoin. Je suis aujourd'hui sereine et j'ai du temps pour mes "réelles" activités. Merci d'exister !"
    Pauline B.
  • avis avis avis avis avis

    "J'ai fait quelques rempla en 2018 et je ne savais pas comment remplir ma déclaration d'impôts et d'Urssaf. J'ai appelé Envolib et ils m'ont tout expliqué, on l'a même fait ensemble. Trop bien !"
    Mélanie
  • avis avis avis avis avis

    "Merci pour cette soirée sur le thème de l'installation, c'était très intéressant avec des infos hyper concrètes sur la création d'un cabinet. C'était appréciable aussi d'avoir pu poser toutes nos questions en direct aux professionnels présents sur les assurances, le financement, la protection sociale... Ça aide à se projeter dans sa future pratique !"
    Lise
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    "Grâce à Envolib Achats j’ai fait beaucoup d'économies et je suis plus sereine. J’ai revu mes assurances et ma prévoyance, je commande aussi mon matériel médical et la papeterie, c’est simple et efficace, au top ! "
    Anne J.
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    "Je voulais m’installer en libéral mais j’étais perdue. Je ne savais même pas quoi poser comme questions pour la Carmf, l’Urssaf, la Cpam,... J’ai rencontré Envolib lors d’une journée sur l’installation qui m’a tout expliqué simplement et m’a accompagné ensuite dans les démarches. Merci pour votre aide !"
    Julie L.
  • avis avis avis avis avis

    "La prestation proposée est très intéressante et permet de s’affranchir des papiers pour une instal, et ça c’est top."
    Alix R.